Главная / Экономика / Явка с повинной: станут ли заемщики сообщать банкам о скрытых доходах

Явка с повинной: станут ли заемщики сообщать банкам о скрытых доходах

Как гарантировать, что банки получили наиболее точное представление о долговой нагрузке заемщика? Возможно введение механизма добровольного возвращения, которая позволяет гражданам самостоятельно декларировать свои доходы. С этой идеей выступил ряд крупных российских банков и Бюро Кредитных Историй (БКИ). Центробанк воспринимали это явно без энтузиазма: в ведомстве Эльвиры Набиуллиной не будет, как проверить заявленные сведения. Опрошенные “МК” эксперты считают, что, учитывая размер внутреннего теневой экономики, немногие захотят устроить “добровольной явке” в налоговую.

фото: Геннадий Черкасов

Теперь для оценки доходов заемщика банки используют определенный набор документов — справки 2 НДФЛ, справка о доходах от работодателя, Декларация по налогу для индивидуальных предпринимателей, выписка со счета клиента из Пенсионного фонда. В некоторых случаях, кредиторы могут попросить данные в ИФНС. Эту практику предлагается расширить добровольное заявление о том, что банки будут учитывать неофициальные доходы заемщика. Окончательная схема еще не утверждена — это обсуждается только возможность подачи такой декларации.

С 1 октября банки при выдаче беззалоговых кредитов, которые имеют более 10 тысяч рублей, необходимые для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше ПД, тем большее количество рисков, стоящих перед организацией-кредитором. ЦБ надеется, что новая мера заставит банки реже выдают беззалоговые кредиты слишком закредитованным клиентам. С этой темой является идея добровольного декларирования доходов, которые большинство экспертов считают лишенной смысла.

“Представьте, что потенциальный клиент приходит в банк и говорит, что в дополнение к официальному него есть еще и скрытая от внимательных глаз от дохода системы, — говорит старший аналитик информационно-аналитического центра “Альпари” Анна Бодрова. — Это напоминает мне о добровольной явке в налоговую. Много ли желающих? Я очень сильно сомневаюсь, учитывая огромное количество людей с “серыми” зарплатами, а также ситуации на рынке труда испытывают дефицит достойных рабочих мест”.

Сейчас, напоминает Бодрова, заемщик может рассказать кредитного учреждения, который зарабатывает больше, чем документально. Но банк при принятии решения о кредитовании будет учитываться только то, что способен рассчитать. Невозможно проверить данные, если они не проходят через счета и открытие счетов. Мы можем только доверять или не доверять заявителю для кредитных и банковских рисков. Смысл добровольного информирования нет, поэтому, возможно, эта инициатива будет иметь ничего продуктивного предложить, считает эксперт.

Конечно, кредит банки в своей повседневной практике необходима информация о доходах клиентов, и чем полнее она будет, тем легче будет развивать свой розничный бизнес, утверждает в свою очередь финансовый аналитик Михаил Беляев. Все инициативы, касающиеся каких-либо финансовых вопросах и содержащие ключевое слово “добровольно”, обречены на провал, считает эксперт.

По данным Беляева, если заемщики добровольно предоставляют банки о своих доходах в любой форме, без фальсификаций не хватает. Это такая же история как с гражданских служащих и других государственных чиновников подавать декларации о доходах и имуществе — в рамках законодательства о гражданской службе и закона О противодействии коррупции. “Там мы видим, относительно, ржавые “Запорожцы” и убогие квартиры в хрущевке. Но понятно, что эти люди живут в совершенно другую сторону”, — сказал эксперт.

Между тем, неформальная занятость в стране, по данным Росстата, достигает наивысших значений в 2016 году, когда отечественная экономика вышла из рецессии. В середине 2019 года, доля неформально занятых составила 21,3% — на целый процент больше, чем год назад. И зарплаты “в конверте” одобряю 72.9% населения, по оценкам Института общественных наук РАНХиГС.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*