Главная / Финансы / Столб для должника, или популярно об ипотеке

Столб для должника, или популярно об ипотеке

Ипотека – популярный в России и других странах, типа кредита на длительный срок под залог недвижимого имущества. Это не обязательно говорить о приобретении жилья. За рубежом клиент может купить, например, машину взять кредит на образование или лечение, но залога как недвижимость, которая в случае невыплаты переходит в собственность банка. (В России этот вид кредита является кредит под залог жилья).

Эта схема гарантирует возврат долга и позволяет предоставить кредит под низкие процентные ставки, в отличие, например, от обычных потребительских займов, где гарантом оплаты является доход заемщика. Ипотечное кредитование предполагает выплату в течение десятилетий, поэтому эта схема не будет работать здесь – ведь никто не застрахован от потери дохода.

В массовом понимании ипотека — целевой заем на квартиру или другую недвижимость, которая находится в залоге у банка. Чтобы получить такой кредит, не обязательно иметь собственность – достаточно первоначального взноса и подтвержденного ежемесячного дохода. Ключ может быть плоским, а земля или дом с Землей, и даже коммерческую недвижимость – склад или магазин, но до конца срока кредитования распоряжаться этими объектами в полном объеме заемщик не может.

Процентная ставка зависит от условий для каждого продукта и наличия созаемщиков и поручителей. Ипотеку можно рефинансировать, чтобы взять в другом банке кредит на более выгодных условиях и погасить старый долг. При удачном стечении обстоятельств должник возвращает банку стоимость залога плюс проценты за пользование кредитом и становится полноправным собственником. В других случаях, банк гасит задолженность за счет залогового имущества, а если не достаточно, клиент должен разницу.

ИПОТЕЧНЫЕ ПОСТ

История термин “ипотека” уходит в глубину веков. Он появился в Древней Греции в VI веке до н. э. В результате реформ Афинского законодателя Солона. До этого момента, человек, который не мог заплатить долг, попали в рабство в качестве залога по кредиту был сам.

Соль меняли ситуацию, заменяя личную ответственность заемщика и имущества. Кредитор на земле должника столб с надписью, что эта собственность находится в залоге. Греческого стенд или звуковые поле как hypotheka. Позже это слово стали использовать для обозначения залог недвижимости.

В западных странах существуют ипотечные кредиты на протяжении многих веков – это развитие банковского кредита с протяжным условия. Это относительно недорогой продукт: если в России средний показатель приближается к 10%, в Европе-3-5%. Ставка плавающая фиксированная ниже, но банк оставляет за собой право поднимать его несколько раз в течение периода погашения.

Однако, есть и проблемы – например, в США во второй половине 2000-х годов слишком увлеклась результаты с высоким риском (субстандартные) ипотеки. Это привело к краха ипотечных гигантов Fannie Mae и Freddie Mac был началом мирового экономического кризиса.

РОССИЙСКИЕ РЕАЛИИ

В России за всю историю ипотечного кредитования гораздо скромнее – все началось чуть более 20 лет назад после принятия закона “Об ипотеке” и создание Государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В 1998 году ипотечных кредитов было выдано на 40% годовых и сроком на три года, поэтому желающих было очень мало. В массовый обиход оно пришло во второй половине 2000-е годы, когда банки облегчили условия и начали активно распространять. Тогда цены на недвижимость росли, и сделка была выгодна для клиентов.

После кризиса 2008 года, доля ипотечных кредитов снизились, так как банки потеряли доступ к длинным деньгам. Но самым серьезным испытанием для отечественной пищевой стал 2014 год, когда после развала рублевые расчеты с валютной ипотекой удвоилось. Тогда многие банки одобрили только кредит в иностранной валюте, поэтому после кризиса, возможность платить по новому курсу потеряли сотни тысяч россиян. Ситуация до сих пор не решен, а валютной ипотеки в России де-факто больше нет.

На сегодняшний день, первоначальный взнос в 10% от стоимости жилья и является доказательством того, что заемщик имеет постоянный доход и может что-нибудь спасти себя. Чем выше взнос, тем ниже ежемесячные выплаты, и наоборот.

В качестве подтверждения дохода или принимать помощь 2-НДФЛ для сотрудников или 3 НДФЛ для частных предпринимателей, или аналогичная справка по форме банка или работодателя. Есть помощь по указанным доходам, когда заемщик попадает в нужную сумму, но тогда нужны другие доказательства – выписки с банковской карточки, заверенная копия трудовой книжки, документы на право собственности и т. д.

Чтобы ипотека не стала тяжелым бременем, следует тщательно просчитать расходы и доходы, оценить вероятность для увеличения заработка и вероятность дополнительных финансовых рисков. Не забывайте, что в России есть много программ государственной поддержки ипотеки – на льготы для военнослужащих, пенсионеров, малообеспеченных, многодетных семей и других категорий. Во многом благодаря этому, портфель ипотечных кредитов Банка “здания.Российской Федерации” (бывшего продавца) составили 40,3 млрд рублей, увеличившись на 2018 год на 93,1%.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

В странах, где ипотека существует уже давно, сложилась интересная традиция отметить свой конец. Это было в Шотландии, владельцы дома покрасить дверь в красный цвет, когда полностью погасите кредит. В США же символизирует крылатый орел над входной дверью.

В США во время Великой депрессии был “Робин Гуд”. Грабитель Чарльз “Красавчик” Флойд грабить банки, уничтожая все хранимые ипотечные документы, и, таким образом, освободил граждан от долгов. За это его почитают как истинный герой!

Лучшая ипотека в Европе – во Франции. Граждане этой страны смогут получить кредит по ставке 2,1% годовых, и более 100% от стоимости недвижимости. Банк кредитует страховые, юридические и прочие расходы, включая ремонты в новом жилье.

Мы привыкли думать, что советская власть уничтожила понятие ипотеки как собственность граждан СССР не было, а в банке они ничего не оставят. Но это не так в 1946 году правительство, чтобы привлечь рабочих в Сибири и на Дальнем Востоке, старались обеспечить им кредиты под 1% годовых на 10 лет. Опираясь на эту программу можно купить за 8-12 тыс. рублей, что составило годовую зарплату инженера.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*