Главная / Экономика / Новые ограничения по выдаче кредитов начнут действовать с 1 октября

Новые ограничения по выдаче кредитов начнут действовать с 1 октября

Дата 1 октября, призван стать знаковым в истории тревожных кредитного пузыря, который в нашей стране, кажется, знают уже много, даже дети. С этого дня банки будут вынуждены учитывать при выдаче беззалоговых кредитов долговая нагрузка заемщика и Банк наложит specnazovcy на факторы риска. Плюс, регулятор запросил новые полномочия по контролю за долги граждан, то есть, ему удастся непосредственно ограничить выдачу некоторых видов кредитов. Этот “двойной выстрел”, сочетающий в себе как чисто финансовые и административные рычаги, предназначен, чтобы навсегда отбить у людей охоту обращаться в банк за очередной порцией заемные деньги. Между тем, опрошенных “МК” экспертов, такая политика, Центральный банк будет только ускорить падение реальных доходов населения. В ведомстве Эльвиры Набиуллиной пытается не влияют на само заболевание, а только от его видимых симптомов.

фото: Геннадий Черкасов

Тема долговая нагрузка удваивается как гигантский пазл бесчисленное множество человеческих историй. Один из них поделился с нами государственного финансового омбудсмена Павла Медведева.

Августа 2019 года. Молодая мать-одиночка из Москвы, вдруг заметил, что противоестественно ее двухлетняя дочь ходить, тянет ручки и ножки. Невролог сразу поставил диагноз защемление спинного нерва. Операция требуется в течение недели, в противном случае ребенку грозит полная неподвижность. Страховка делается бесплатно, но есть проблема в позвонках вставить немецкий деталь стоимостью почти 200 тысяч рублей. Потому что женщины таких денег, она отправляется в банк, где ей было отказано в кредит из-за не совсем чистой кредитной историей. Затем, потерпев неудачу с другими банками, он обходит ряд МФО и на несколько дней, далеко от его ног, набирая нужную сумму. Операция проходит успешно, защемление нерва способны освободить. Но чуть позже, педиатр делает другой вердикт: “у ребенка опасен дефицит веса”. И ложится на мать: “Ты сошел с ума! Вы не кормите девочку!” А кормить просто не на что. Надо гасить долги…

Кредит для спасения

Не иллюстрация это заявил Максим Орешкин, считает, что ситуация с потребительским кредитованием становится социально взрывоопасным? Ну, причина, по словам министра экономического развития. Разрыв между статистикой и жизнью: первая не может считаться адекватным отображением второй. Тем не менее, некоторые расчеты могут быть полезны. По словам Орешкина, со ссылкой на данные Центрального банка, соотношение “платеж/доход” новых заемщиков в сегменте “кредиты наличными” в первом квартале 2019 года составил в среднем на 43,9%. В то время как 15% заемщиков, этот показатель превысил 70%. То есть, миллионы российских семей вынуждены тратить на ипотечные платежи примерно половину или две трети своих доходов.

Спор между ЦБ и Минэкономразвития, которые уже сегодня в России кредитный пузырь надувается, или просто не столь значительны на фоне стремительно сокращается жизненное пространство каждого отдельного человека или семьи.

“Пузырь есть, но это не только в этом, — говорит доктор экономических наук, финансовый аналитик Игорь Николаев. — Решать проблему с общей долговой нагрузки и финансовой власти не отвечают на вторую часть: как сейчас люди, чтобы компенсировать падение доходов, который будет только ускоряться. Пузырь образовался из-за нежелания людей, чтобы сократить привычный уровень потребления”.

Если бы доходы были стабильно растет (и мэр снизило прогноз на 2019 год с 1% до символических 0,1 процента), граждане были бы абсолютно никакой необходимости занимать, говорит Николаев. По его словам, этого требует не технической, а не административно-запретительными, но фундаментальный подход к преодолению этой негативной тенденции возможно лишь путем проведения структурных реформ. Это необходимо для достижения устойчивого экономического развития, и это, чтобы вкладывать деньги в реальный сектор, улучшения делового климата, повышения качества государственного управления, покупательной способности, доступности потребительских товаров. Между тем, сохраняющиеся западные санкции значительно усложняет задачу. Что касается последствий новых шагов ЦБ, вполне вероятно, что человек нуждается в деньгах, так же как и прежде, будут активно занимать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) или искать работу в неформальном рынке труда, резюмирует эксперт.

Согласно статистике Центрального банка, сегодня банки и микрофинансовые организации задолжали около 50 миллионов россиян. 12-13 миллионов из них не оплачивают свои счета в течение трех месяцев или более. А 750 тысяч человек долга превышает полмиллиона рублей, – говорит Павел Медведев. Кроме того, он заявил, что кредиты на более крупные суммы служил хорошо, но задержки, типичной для большинства мелких и средних заемщиков. По словам собеседника “МК” МФО никаких действий Центрального банка не указ и не угроза: чтобы не остаться внакладе, эти конторы моментально адаптироваться к любым решениям регулятора. Такие, например, как в силу с 1 июля поправки в законодательство, которые ограничивают объем годовых микрозаймы. Вроде бы парадокс, но сегодня люди должны платить больше, чем они платили при менее строгих правил. И это значительный источник нынешней эпидемии чрезмерной задолженности. Проблема заключается в том, что в дополнение к стоимости заимствования, написано в правом верхнем углу кредитного договора, всякие там скрытые чит. В результате, заемщик не сможет рассчитать реальную стоимость кредита, трудно выбрать банк с лучшими условиями.

“Белый шум”

Нынешние меры ЦБ по снижению кредитного бремени Павел Медведев называет бесперспективными, “белый шум”, попытка измерить вес в дюймах. Единственным действительно эффективным способом для достижения цели он и Игорь Николаев считает, что стремительная модернизация экономики, давая рост реальных доходов.

“Тема кредитный пузырь не созрел — спорить с этой точкой зрения Константина Корищенко, заведующий кафедрой РАНХиГС при президенте РФ, который работал в качестве председателя ЦБ в 2002-2008 годах. — Да, есть определенный уровень долговой нагрузки населения, но это абсолютно необходимо, и это сопоставимо с докризисными, который был в начале 2014 года. Мы только что пересекли. Но я не помню ни одного из наших министров, затем подняли шум об этом”.

Не менее важным показателем является уровень задолженности домохозяйств в целом по стране. С 2014 года он вырос примерно до 2018, потом пошли на спад. “Красная лампочка” тревога еще не загорелся, – сказал Корищенко. Поэтому, считает аналитик, не катастрофическое развитие событий на рынке розничного кредитования, ни с точки зрения заимствования, ни с точки зрения просрочки.

Что касается кредитной нагрузки одной российской семьи, это все совершенно непрозрачно. Корищенко напоминает обычное правило, согласно которому если на обслуживание кредита, заемщик может занять до 25% от дохода, он находится в зоне комфорта. Если 25% до 50%, тогда есть повод для серьезного беспокойства, а если больше 50%, то необходимо срочно предпринимать какие-то экстренные меры по облегчению долгового бремени. Однако, это политически совершенно правильные инструкции трудно следовать, технически: надо досконально знать доходы всех членов семьи. Но если, скажем, жена-это частные трансферты и имеет доход, равный официальную статистику, зарплаты мужа? И взрослый сын — бомбили, незаконно развозящий людей в вашем автомобиле? Поэтому для расчета суммарного дохода семьи-это как измерять среднюю температуру в больнице.

Правительственные чиновники утверждают, что, как кредитный пузырь, но в будущем рост потребительского кредитования может стать ловушкой для населения и банков. В мае об этом заявил первый заместитель руководителя ЦБ Дмитрий Тулин, а в июле председатель Счетной палаты Алексей Кудрин заметил, что если в 2019 и 2020 году кредитование вырастет на 20% (в 2018 году), “затем мы подошли к критической точке”. По словам Кудрина, ухудшение благосостояния граждан приводит к необходимости брать кредиты, в том числе вызывая проблемы с возвратом.

Нездоровая ситуация

Очевидно, что люди устали вести “аскетический образ жизни” (к сведению Тулин) и предпочитают брать в долг у банка, чтобы хотя бы сохранить прежний уровень потребления после кризисного снижения реальных доходов в период с 2015 по 2017 годы. Кстати, согласно новой методологии Росстата, в первом полугодии 2019 года они упали на 1,3% в годовом выражении. При этом две трети российских семей — 65% — нет сбережений, нет финансовой подушки безопасности, следует из результатов апрельского опроса “Левада-центра”. В начале года граждане успели оформить кредиты до 1,9 триллиона рублей, из которых более половины — нецелевые беззалоговые кредиты. Навальный сделал это не ради покупку бытовой техники, автомобиля, квартиры или инвестиции в образование, и с целью рефинансирования существующей задолженности. И заемщики поменяли на одну большую, но с низкой скоростью и в течение длительного времени несколько кредитов. Между тем беззалоговый кредит в течение длительного времени — это нездоровая ситуация, потому что мотивация служить их уменьшается с течением времени. Мы говорим о некачественной кредитного бума.

“Угроза кредитного пузыря, в принципе, существует, — говорит Наталья Мильчакова, заместитель руководителя Информационно-аналитического центра “Альпари”. Но она поняла, что в ближайшие год-два в мире и в России произойдет новый масштабный экономический кризис. В противном случае, и если цена на нефть выше $40 за баррель, у нас есть все шансы после 2020 года, чтобы преодолеть негативные тенденции, связанные с сокращением реальных доходов населения”.

Решение ЦБ по регулированию рынка розничного кредитования Мильчакова утвердить. По ее словам, мы не можем позволить людям испортили слишком доступных потребительских кредитов. Эксперт не вижу никакой особой жесткости в меры Центрального банка, которые, по ее мнению, стремится сохранить доверие населения к банковской системе, чтобы не толкать их в “объятия” теневых кредиторов. Скрытые долгового пузыря неизмеримо более опасна для экономики, чем долг по банковским кредитам, говорит Мильчакова.

“Заключается в том, что долговая нагрузка на россиян растет, и правительство виновато, не развивает экономику, а банки агрессивно навязывают свои кредитные продукты, особенно по телефону. Это абсолютно неправильно обвинять во всех грехах на заемщика”, — говорит старший аналитик ИК “Финам” Сергей Дроздов. Он уверен, что Центральный банк предпринимает шаги в правильном направлении. Особенно в последние годы получить кредит, особенно на относительно скромную сумму до 300 тысяч рублей — довольно просто. Если раньше нужно было посетить отделение банка, чтобы заполнить некоторые бумаги, чтобы принести справку 2 НДФЛ, то теперь проблема решена удаленно.

Однако, в контексте дискуссии о кредитном пузыре и долгового бремени невозможно вырвать тему финансовой грамотности (или неграмотности) населения. Это еще один важный водораздел, другой непреодолимая пропасть. Многие профессиональные банкиры и финансисты убеждены, что кредиты набирают в основном те, кто не способен просчитать последствия этого процесса, которые не умеют правильно управлять своими деньгами. Другие видят картину в совершенно ином свете. По данным финансового омбудсмена Павла Медведева, он сталкивается практически ежедневно на работе с невыдуманных драм, которые показывают больше о отчаянной и безнадежной ситуации людей, а не на некоторых их ошибок.

Действительно, упрек финансовой безграмотностью лучше обратиться к тем, кто не хватает на жизнь, а не тех, кто едва сводит концы с концами. Очевидно, что большинство людей брали кредиты не по глупости и не по неведению, а по объективным причинам, по стечению обстоятельств. Берет, потому что нет другого пути. Все рассуждения о российской угрозе для надувания кредитного пузыря, что ждет эту страну в пучину кризиса отходят на второй план рассказа о молодой матери, чье отсутствие денег чуть не убил ее двухлетняя дочь. Очень многие из нас — свой, личный, болезненный финансовый пузырь, готовый лопнуть в любую секунду, в текущем токсичной среде.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*