Главная / Экономика / Как россиян обманывают в банках: «впаривают» страховки под видом вкладов

Как россиян обманывают в банках: «впаривают» страховки под видом вкладов

Он занял человеку деньги, и он последовал за ними в банк. А потом выяснилось, что никакого вклада не было. Ах, вложенные суммы, Ах, договоренности? Так это договор на покупку векселей или страховой полис, объясните ему дружелюбным персоналом. И нет, к сожалению, просто вернуть свои деньги невозможно. Клиент возмущается: так я твой адвокат так посоветовал, сказал, что он — более выгодно! Хммм, может это будет выгоднее ответить ему, но денег, увы, сейчас вы получите. “Так не то, что я имел в виду, меня обманули!!!” — испортил клиент. И вот он ошибается в терминологии. Такой вид планировки является научно называется, misselling — продажа недобросовестный услуг (ценных бумаг, страхование и многое другое) под видом другого (например, депозит). В сфере финансовых услуг, последствия misselling невежественные клиенты могут быть очень дорогими.

Простые граждане — не специалисты в области финансов. Работники финансовых учреждений, включая банки, это незнание часто использовать. Нет, это не про криминальные истории из разряда “большой дороге”. Все гораздо более коварные и тонкие: по некоторым внутренним причинам, компания человек просто пихают один финансовый продукт с другим.

Сертификат для бездомных

Георгий из Брянска был уверен, что разместил в банке по совету менеджера прибыльный вклад. Через некоторое время ему понадобились деньги и он решил закрыть его. А потом оказалось, что никакого вклада, но есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). И чтобы закрыть этот договор раньше срока можно только при условии сохранения 30-40% от суммы.

Пожилой житель Воронежа Тамара Викторовна, всегда проходят в банковские вклады, сотрудники банка предложили “менять стратегию”, чтобы получить более высокий доход. По их совету, женщина открыла вместо депозиту индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), заключив договор доверительного управления с “дочкой” банка, которая приобрела ее ценных бумаг. Менеджеры серьезно заверил ее, что она получит льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но женщина была инвалид, пенсионер и не платить этот налог в принципе, то, о каких-либо привилегий и речи не могло идти. Но это несоответствие вкладчика, “зачарованная” речах менеджер обращают внимание только тогда. Но другая возможная выгода — налог на инвестиционный доход — это даже не упоминается. Однако, никаких доходов и не было. В течение года его инвестиции “потерял” на четыре процента — это ситуация на рынке ценных бумаг. Узнав об этом, Тамара расторгли договор. Результат: минус 10 тысяч рублей из-за падения рыночных цен купленных ценных бумаг, за вычетом двух процентов в доверительное управление, а неустойка за досрочное расторжение договора. На требование вернуть потерянные деньги, банк отказал.

Студент Андрей поступил в Москву, в банке уговорили заменить платежную карту с новым бесплатным сервисом. Доволен, он согласился. Но через некоторое время вдруг обнаружил, что деньги за службу снова стали списываться. Оказалось, что его карты действует льготный период только три месяца. И тогда ремонт должен быть оплачен, и по более высокой ставке, чем его предыдущие карты.

Наталья Филипповна, индивидуальный предприниматель из Владимира, банковские менеджеры уговорили вместо открытия депозита, покупки облигаций Банка. Она согласилась, услышав от чиновников, что “гарантированный доход”, и намного выше, чем вклад. Но через некоторое время банк обанкротился. Женщина обратилась за страховку и только здесь обнаружили, что инвестиции в ценные бумаги, включая облигации банка, не застрахованы государством в отличие от депозитов. Возврат на инвестиции можно только в ходе процедуры банкротства банка, который может занять годы. Держателям ценных бумаг, связанных действовать до последнего, третьего этапа получателей средств. Эта категория кредиторов, мало что получает и спустя годы, если вы получите на всех.

Архипович семья из Подмосковья решили улучшить свои жилищные условия. Купить более просторные апартаменты, необходимы дополнительные средства. Человек продал дачу и квартиру, переехала в съемную. В то время как подходящий вариант создайте свои собственные, я решил отвезти деньги в банк. Там им предложили-это не депозит, а “лучше” инструмент — депозитный сертификат. Далее, та же история. Банк обанкротился. Депозитные сертификаты не являются юридически застрахованы. В конце третьей очереди кредиторов, без особой надежды получить что-нибудь. Семья осталась без квартиры и без денег.

Рассказы о такого рода финансовых услуг подменю предостаточно. Качели, ввели в заблуждение опытных консультантов. Для клиента эта доверчивость “на слух” и “слово” часто на самом деле оказывается потеря крови.

Златоуста на комиссии

Может быть, кого-то утешит информация о том, что misselling не только разводка в российский, а международный вопрос.

“Мы можем сказать, что в 2007-2008 годах, темпы ипотечного кризиса в США дал ему misselling: там были бесконечные “упаковка” ипотечных кредитов в ценные бумаги, плюс под ними был выдан страховой продукции. В результате, инвесторы больше не знал, какие финансовые инструменты они покупают и какие риски. И рейтинговые агентства не понимают. Нет уверенности, что даже продавцы этих продуктов точно понять, что впаривают, — рассказывает заместитель декана экономического факультета Московского государственного университета, эксперт проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Сергей Трухачев. В Англии долгое время развивается крупный скандал, основанный, misselling. Там, наряду с ипотечные кредиты, продавал страховки, которая, конечно, не могут быть сделаны платежи: например, безработный пенсионер от потери работы. В этой истории, уже платят больше, чем 50 миллиардов фунтов компенсации, и вполне вероятно, что эта сумма не является окончательной.”

Вряд ли стоит радоваться тому, что наши финансовые институты “вписаться” в мировой практике такого рода. Тем не менее, это глобальное явление достигло нас и наиболее развитых творчески. Наиболее распространенные проходит вокруг слова “вклад” – это чуть ли не единственный известный большинству граждан финансовый термин. Но эти пасы только использовать знакомые слова в качестве приманки: то, что мы предлагаем, выгодный вклад, вклад, вклад современной… без конкретики.

По словам Сергея Трухачева, misselling сейчас чаще всего в трех секторах. Во-первых, предельная, кредиты были проданы, вместе с предоставлением некоторых услуг, чаще всего косметический, медицинский, курсов по изучению языков. Приходит дама на массаж, а потом обнаруживает, что подписался на погашение кредита…

Второй сегмент является относительно свежим. По наблюдениям экспертов, это кредитные потребительские кооперативы: “некоторые из них вдруг начались масштабные “чес” для привлечения средств не только от своих акционеров, а просто по телефону звонит всем подряд”.

Наиболее распространенной отрасли страхования, в основном, индивидуальных полисов страхования жизни, которые граждане предлагают под простым и понятным депозиты как-то “лучше”.

Банка России на специально созданной онлайн-образовательный портал “финансовой культуры” дополняет список массалимова ловушек с паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги, включая облигации и векселя банка и “дружелюбный” к его организации, а также негосударственные пенсионные соглашения. По наблюдениям регулятора, как правило, граждане сталкиваются с Мессалиной продаже банковских услуг в банках, где консультанты не говорят или намеренно искажают информацию.

Почему продавцы должны обманывать клиентов? Это удобно: продать неходовой товар. Банки часто приобретают вспомогательных финансовых учреждений — страховых, инвестиционных и трастовых компаний, “друзья” с пенсионными фондами и другими аналогичными учреждениями профиль, выпускать собственные облигации и векселя. Но также очевидно, что клиенты, которые пришли в банк, самым популярным остается традиционный депозит. И других финансовых продуктов, что делать с солью? Вот и начинают консультанты растеряться от обилия незнакомых слов клиентов: вот вы говорите, что вы, тут переврали, а затем обволакивают красноречие…

Их рвение тоже просто объясняется: за каждую проданную непрофильных услуг, которые они оплачивают Премиум — в некоторых банках даже норм таких продаж создать. И менеджеры Златоуст абсолютно не волнует, что финансовый результат в итоге получит от клиента: если только, чтобы самим не нарваться на штрафы из-за невыполнения плана. И клиент будет ясно сразу найти замену. Ведь “проявление проблем, связанных с Мессалиной откладывается”, – говорится в обзоре ЦБ.

Как россиян обманывают в банках: «впаривают» страховки под видом вкладов

Страховой обман

В области втюхивания палочки под видом “более выгодного” вклада в дело пошли так далеко, что Центральный банк был вынужден вмешаться. Как сообщили “МК” в пресс-службе регулятора, в 2018 году, он получил более тысячи жалоб, связанных с Мессалиной, из которых около 50% от продажи полисов ИСЖ под видом вкладов.

По словам председателя Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, misselling палочки с гораздо больше: “я думаю, что это миллиарды рублей, что почти во всех полисов страхования жизни в последние годы, продается в виде депозитов, потому что другого канала продаж, чем через банки, страховые компании нет. И лишь немногие граждане сделали свой выбор в пользу палочки сознательно.”

Следует отметить, что само по себе является страхование жизни — хороший, нужный продукт. Но он не депозит, имеет свои особенности. Среди рисков, Банк — негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения срока контракта, который рассчитан на три или пять лет. В любом случае, чтобы “дозреть” до покупки финансовые услуги необходимо самостоятельно, а не под давлением консультантов.

И как только человек находит то, что он продал, во-первых, не то, что он просил, а во-вторых, сервис, который представил его потери, помощи ему ждать неоткуда. Как пояснили в ЦБ, “договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовая сделка, и разногласия между сторонами решаются в суде. Тот факт, что заказчик был введен в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства”. И как мы можем доказать, что тебе лапшу на уши повесил?

Теоретически, подтверждением этого может быть запись разговора. Но закон не обязывает банки фиксировать общение с клиентом. Ну, “поскольку гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по соглашению сторон, Банк России не имеет полномочий для урегулирования споров”.

Тем не менее, поток жалоб на мошенничество с продажей палочка заставило регулятора принимать меры. Так, с 1 апреля вступила в силу Инструкция Банка России с требованием полного раскрытия информации об особенностях договоров coli, и связанные с этим риски. Симметричные требования с конца января ознакомили коллег из Всероссийского союза страховщиков в виде набора внутренних стандартов.

Эксперты уверены, что ЦБ “проснулся”. Однако, по их мнению, предлагаемые меры для решения всех проблем, связанных с месслинген, не решит. “Информация о возможностях и рисках финансовых продуктов должны быть прописаны в договорах с крупным шрифтом и броские цвета — как и предупреждения, размещенные на пачку сигарет, — сказал Янин. Международный опыт показывает, что визуализация в таких случаях играет огромную роль”.

“Это хорошо, что ЦБ разработал стандарты на эту практику прекратить. Однако, здесь важна позиция бизнеса”, — говорит Сергей Трухачев. И позиция бизнеса в течение длительного времени выразилось в том, что даже крупные и солидные банки “играли” практика замещения услуг.

Не бойтесь показаться назойливым

Как не попасть в ловушку misselling? Нет никакой Америки никто не откроет: внимательно читать договор, но он имеет “много букв”. Это ваши деньги.

Банк России рекомендует, прежде чем подписать документ, обратите внимание на четыре очка.

Во-первых, с которыми вы заключаете договор (и, следовательно, с которыми вам придется иметь дело с в будущем) банком или другой организацией?

Во-вторых, будут ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

В-третьих, обеспечить доходность от своих инвестиций, и что? Иногда мы не гарантируем, что вы получите определенный доход, или установить его минимум на 1-2%. Но обещаю, что фактическая прибыль может быть высокой. В данном случае, изучить статистику доходности по данному инструменту за предыдущие кварталы и годы. Пожалуйста, укажите, нужно ли отчислять некоторую плату.

В-четвертых, на какой срок вы заключаете договор? Что если вы хотите его расторгнуть раньше? Сколько денег вам вернут?

“Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то осталось непонятным, не стесняйтесь уточнять информацию у менеджера. Задать вопросы и попросить объяснений, пока все не станет ясно. Верить словам и не просите, чтобы увидеть эти пункты в договоре или других документах. Лучше скучно, чем потерять свои сбережения”, – предупреждает регулятор.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*