Главная / Экономика / Как платить меньше по кредиту

Как платить меньше по кредиту

Пришло время позаботиться о снижении долговой нагрузки. Такие абстрактные для большинства обычных людей ценность, как ключевая ставка Банка России, не умозрительно, а конкретно влияет на стоимость потребительского кредита. ЦБ в середине июня, его опускают, следом коммерческие банки начали снижать свои ставки по кредитам для населения. Имеет смысл взять более дешевый кредит, чтобы погасить более дорогие, а потом платить за новый кредит на более выгодных условиях. Эта операция называется рефинансированием, и эти программы предлагают многие банки.

фото: pixabay.com

… Сын моего друга, молодожены, наперебой сообщали о своих финансовых достижениях. Получается, что для поддержания семейного бюджета в год назад ему пришлось взять три кредита в разных банках. “Добытчик” внимательно эти кредиты будут удовлетворены, хотя это было трудно, тем более что молодая жена ушла в декретный отпуск. Молодой человек выискивал возможность снизить долговую нагрузку и в конечном итоге нашли: программа рефинансирования одного из банков дало возможность объединить все займы в один, и по более низкому курсу. И если раньше он, по ставке около 17%, отдал банкам около 18 тысяч рублей, сейчас цена консолидированной кредиту составляет 9,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. Молодая семья недавно родился ребенок, и выпуск двух тысяч рублей в месяц, было очень удобно.

В самом деле, вновь образованного финансиста понял суть такого инструмента, как рефинансирование.

Это, во-первых, действительно реальная возможность сократить свои долги, снизить ежемесячные оплаты. Ставки по кредитам банков не стоят на месте: теперь, после снижения инфляции, они откатываются вниз. И стоимость кредита, шесть месяцев назад, казалось, был очень полезным и вежливый, в новых условиях может оказаться чрезмерно высокой. Это видно даже по совокупности данных Центрального банка. Так, в ноябре прошлого года, средневзвешенное значение полной стоимости кредита в размере от 30 до 100 тыс. составил в 21.27%, а в рублях сумма кредита от 100 до 300 тысяч 24.35%. В середине мая этого года ставки были на уровне 17.29% и 16.21%, соответственно. То есть, почувствуйте разницу. Но эти цифры отражают “среднюю температуру по больнице”. Если вы не поленитесь и тратить время на мониторинг предложений от банков, то можно найти программу рефинансирования под 9.9 процентов. Тот, кто ищет, тот всегда найдет.

Во-вторых, это возможность уменьшить то, что называется административными стоимость обслуживания долга. Программа рефинансирования позволит вам объединить несколько кредитов – иногда до пяти в разных банках в один. То есть, вместо того, чтобы бегать от терминала к терминалу, пять различных кредитных организаций, или, в случае очень “продвинутые” – для проведения (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Имейте в виду одну дату и один платеж.

В-третьих, это позволяет изменять срок кредита в зависимости от ваших финансовых возможностей. Кому-то желательно “размазать” платежи на более длительный срок. Кто-то готов платить быстро и закрыть долг. В ситуации рефинансирования все эти желания могут быть “упакованы” в условия нового кредита.

В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально набить свой кошелек, расширить свой покупательной способности: вы можете взять дополнительный объем без увеличения ежемесячного платежа.

Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами до одного миллиона рублей для погашения кредитов в других учреждениях.

То есть возможности для облегчения жизни масс. Вы можете пассивно сидеть с дорогими долга, и вы можете найти способ, чтобы платить меньше. “С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык крайне необходим, – говорит экономист Михаил Беляев. – Сама практика рефинансирования-это очень полезная вещь. Конечно, в каждом конкретном случае, экономический эффект его необходимо рассчитать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик может получить кредит на более выгодных условиях.” “С точки зрения потребителей преимущество безусловное, если другой банк предлагает более низкую процентную ставку, более выгодные варианты. Конечно, нужно внимательно оценить возможное присутствие каких-то подвохов, хотя, как правило, их не бывает. Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия по кредиту”, – соглашается генеральный директор аналитического агентства “Бизнеспром” Павел Самиев.

Сама по себе процедура рефинансирования для большинства банков как можно более простым. Выбрав оптимальные условия нового кредита, вам необходимо заполнить заявку в офисе банка или онлайн на сайте. Дождаться одобрения этого заявление на открытие счета в любом банке для перевода средств. Как только деньги на счете будут идти, написать заявление о полном досрочном погашении кредита в том же банке (или банках, если кредитов несколько). Этих средств, конечно, чтобы переводить бывшей кредитору для погашения задолженности перед ним. Обязательно возьмите справку о том, что в расчете, и фото или скан этой передачи документа в банк о предоставлении нового кредита.

Однако, в ходе этой простой процедуры некоторые заемщики умудряются сбиться с пути. Когда их счета денежных средств, они “забывают” погасить старый кредит – чтобы исполнить то, что, на самом деле, взять новый кредит. Они слегка поставить “новые” деньги в моем кармане и тратить их по своему усмотрению. “Это легкая форма мошенничества – оценивает эту практику Михаил Беляев. – Люди, которые делают подобное, психологически незрелые, безответственные. Они не понимают, что сами роют себе яму, потому что теперь они должны быть зарегистрированы не менее двух долгов, которые нужно обслуживать”. Действительно, последствия “красивой жизни”, которая на месяц-другой точно так же “закрепил” его недобросовестным заемщиком, будет не только в плоскости морали. Банк, предоставив средства на рефинансирование старых долгов, не получив в разумные сроки подтверждения о полном досрочном погашении старых кредитов, в месяц обернется против нерадивого должника жесткие финансовые санкции: лучшие ставки по целевому кредиту, использованы не по назначению, также будет увеличена. Платежная дисциплина для банков – категория священная. Кроме того, тот факт, что такой плейбой будет уже два (или больше) кредитов. И еще один момент, чтобы провернуть такой трюк у него вряд ли получится: информацию о искусстве пойдут в Бюро Кредитных Историй. “При рассмотрении кредитных заявок, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков. Они стараются удовлетворить заявки на кредит ответственные клиенты, которые продемонстрировали предыдущие положительные платежной дисциплины и умение добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту”, – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Впрочем, такие истории бывают редко. Просто пришлось рассказать потенциальному Доджерс о реальных последствиях “гениальные” планы.

Честные заемщики, большинство из которых имеют возможность облегчить их долговое бремя. Более того, в обозримом будущем, условия рефинансирования могут стать еще более выгодными. “Банк России, вероятно, продолжит снижать ключевую ставку. Следовательно, будут снижать ставки кредитования и коммерческими банками. В том числе займы для целей рефинансирования”, – прогнозирует директор департамента рисков розничного и малого бизнеса АО “Альфа-Банк” Андрей Гулецкий.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*