Главная / Экономика / Что делать вкладчику, если его банк оказался банкротом

Что делать вкладчику, если его банк оказался банкротом

Последние пять лет был отмечен масштабной банковской “зачистки”: Банк выполоть чертополох в финансовой сфере. Однако, эти здоровья были направлены в деньги около девяти миллионов инвесторов. С более чем четырех миллионов из них получил страховку и забыл об этой ситуации. А остальные, чьи средства в банке превышали сумму гарантированного страхования на 1 млн. 400 тыс. рублей, “застрял” в рамках процедуры банкротства. И с непредсказуемыми перспективами. ЦБ сейчас показывает красную карточку, удалив финансовой сфере, один или два банка на еженедельной основе. Как действовать в их инвесторам не потерять свои деньги?

Верните наши деньги!

“Я в N-банк оставил 264 тыс. рублей. Это были деньги на старость. Оплатили полгода назад, 11.5 тыс. из них, и когда вы оплачиваете остаток? Я пенсионерка, мне 74. Верни мне мои деньги. У меня мало осталось жизни”.

“Вот вам мое последнее письмо, рассказал о своем банкротстве. Я не понимаю, у меня зять без работы, и внучка операцию надо делать. Но в банке я еще 420 тысяч. Заплатили какие-то копейки. Когда вы возвращаете покой?”

“Я должен забить в Т-Банк 3 млн. мне выплатили компенсацию в четыре миллиона рублей. Но там не только мои деньги. Мой друг, она не является гражданином Российской Федерации, просят положить на мой счет ее деньги. Так дайте нам, пожалуйста, еще одну страхового возмещения в четыреста миллионов, для нас обоих. Как я буду платить? Мне 79 лет, я ветеран, инвалид II группы, прилагается сертификат”.

“Мы копили на первый взнос ипотеки. Мы вернулись четыре миллиона в качестве страхового возмещения. А остальные 2 млн. 658 тыс., Когда? У нас нет больше времени, чтобы накопить такую сумму. У нас двое детей, снимаем квартиру. Верните нам наши деньги”.

“Я знаю все о правилах процедуры банкротства. Но у меня четвертая стадия рака печени — подробная информация прилагается. Есть возможность поехать на лечение в Германию. Пожалуйста, сделайте для меня исключение и дать мне 2 млн. рублей. Для меня это вопрос жизни и смерти”.

Такие письма приходят в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в пакетах. Ситуация банальная, но не менее драматично: люди доверили свои деньги в банк, он обанкротился, и невинных вкладчиков остались с носом. Кроме того, исключения даже в самых драматических обстоятельствах жизни, закон о банкротстве предусматривает, что все вкладчики рассчитываются по тем же правилам. Если есть чем платить, конечно.

Чтобы быть клиентом банка, который признан банкротом, не самая обнадеживающая перспектива, даже учитывая тот факт, что Банк входит в систему страхования вкладов.

Стоп-кран для инвестора

Лучше никогда не приобретать опыт вкладчику обанкротившегося банка. И позаботиться об этом может абсолютно каждый.

Сколько бы ни велось разговоров о финансовой грамотности и “выбор надежного банка,” рядовой гражданин не в состоянии оценить уровень устойчивости кредитной организации: он не будет разбираться в тонкостях баланса. Фокус на авторитетных рейтингов также бесполезно: они, как правило, отражают состояние дел в банке четверть назад, и за три месяца многое может произойти. И конечно, не следует принимать финансовые решения под влиянием рекламы.

Вкладчик должен соблюдать единственное правило: сумма депозита должна вписаться в сумму страхования, который гарантирует государство. Сейчас он составляет 1 миллион 400 рублей. То есть насколько инвестор будет безоговорочно возвращают (если его банк участвует в системе страхования вкладов), что бы ни случилось с банком.

“Человек не должен думать о каких-либо критериях, он еще ничего не знает о банковских показателей. Единственное, что он должен определить: один банк по всем счетам, вкладам и картам вместе держать сумму, не превышающую (в том числе и обещанные проценты!) 1 миллион 400 тысяч. Тогда он будет равнодушен к финансовой устойчивости банка, если он обанкротится, то вкладчик получит свои деньги в полном объеме и забыть об этом эпизоде”, – подтверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Один мой знакомый, молодой человек, зарабатывать хорошие дизайн сайтов, умело вычисляет сумму вклада с процентами для того, чтобы вписаться в сумму страховки: есть несколько депозитов в разных банках, но в районе 1 млн. 260 тыс. Тем не менее многие инвесторы, подобный расчет не беспокоить. Они слишком ленивы, чтобы разделить вклад на части. Или они ведутся на высокие проценты, которые банк платит за большой вклад. Или надеяться, что его “пронесет”.

Но вот приходит час икс, и — “верни мои деньги”…

“У нас очень острая тема личной ответственности, соглашается экономист Михаил Беляев. — Люди не вполне понимают, что это их рождение и заботиться о них нужно. Если хватило ума заработать столько денег, вам придется повернуть голову и оторвать от дивана задницу, чтобы обеспечить их безопасность. Вы все еще можете оправдать жители “медвежьих углов”, где выбор мелких банков. Да, это сейчас так развита онлайн-банкинга, что можно открыть счет удаленно. И уж точно не повод для беспечности жителей мегаполисов. Ситуации, когда большое количество “сваливается” неожиданно — например, наследование — один. Большинство людей слишком ленивы, чтобы пересечь дорогу и открыть другой счет”.

Те, чья пятая точка так и осталась на диване, а деньги — банк горел очень сильно. По данным АСВ, за весь период существования системы страхования вкладов насчитывается около пяти миллионов человек. “В среднем по больнице” возврата денежных средств в прошлом году составил 48,7%. То есть, если превышение страховой суммы, замороженные в банке в размере 100 тыс. рублей, вкладчик получил 48,7 тысячи.

Но этот обобщенный показатель не имеет особого смысла, поскольку каждый вкладчик выражает обеспокоенность по поводу нехватки собственного залога. Процент выплат в “распространенности” варьируется в зависимости от банка, что оплата будет в три-пять лет лечения не превышает 20-30% (в 2006 году, например, средний уровень оплаты труда составил 5,2% от сверхсрочной суммы депозита). То есть, с каждым сверхсрочной сотни тысяч инвесторов удалось восстановить только 20-30 тыс. рублей.

Если вас устраивает такая перспектива — вы можете продолжать сидеть на диване или утешать себя мантрой о надежности своего банка.

Не лезь в долги с должника

Еще одно примечание для инвесторов: не стоит брать кредит в том банке, где депозит. Тот факт, что в случае банкротства клиент будет платить страховая, за вычетом суммы оставшегося долга. Но это не так уж плохо. Хуже, если долг превышает страховую. Например, невыплаченный остаток кредита на момент банкротства составляла 1,5 млн рублей, 100 тыс. превышает сумму гарантированного возмещения. Не ждите плетения — как вы мне не платите страховку, а я останусь лишь немногие не будет. Закон о банкротстве не позволит.

Закон, воплощенный другая логика: сначала вы расскажите, а потом мы. То есть, страховку выплатят только после полного погашения долга. Эксперты предполагают, что в такой ситуации, чтобы затянуть, чтобы собрать по сусекам все доступные ресурсы, peresent — но погасить долг полностью.

Вся эта возня идет не только о получении страховки. Если вы погасить кредит сразу не получится, вам критически необходимо продолжать обслуживать долг по обычному графику: после отзыва у банка лицензии АСВ обычно оперативно размещать на своем сайте информацию о том, что данные платежи. И не надо пытаться “закосить”, сказав, что я не знаю, банка больше нет… с государственной корпорацией (и ДВД этот статус) с ним шутки плохи: он с банком договориться об отсрочке, реструктуризации, “отпуск”, и агентство за допущенные задержки в государстве все необходимые штрафы и пени.

Но это не самое неприятное. Хуже, если агентство решит продать ваш долг сторонней структуре — даже в другой банк, по крайней мере для коллекционеров. Он имеет на это право: деньги из должников банка — это просто средства, из которых АСВ платит по вкладам.

То есть, когда вы берете кредит в банке, в котором вы держите депозит, вы закладываете вот такой потенциальный сценарий находиться под давлением со стороны коллекционеров. Так что график платежей они при покупке вашего долга будет установить один дьявол знает. Так что не поддавайтесь на уговоры менеджеров банка, который предложит лучшие условия по кредиту (“Вы не наш клиент, мы давно знаем для вас — более низкий уровень”). Не ставьте фундамент для будущего положения в клинче.

Что делать вкладчику, если его банк оказался банкротом

Свадьбы не будет!

Если ситуация вокруг банка запахло жареным (обычно такие новости приходят от друзей, работающих в ней), естественным желанием любого инвестора-сохранить свои деньги.

Ключевые сценарии “, чтобы получить их зубы в крови” из двух. Оба содержат свои риски. Первая является воплощением естественной реакцией, чтобы быстро удалить все, что там есть. Вполне возможно. Но тогда есть шанс влететь под санкции АСВ.

Тот факт, что обычно за несколько дней до отзыва лицензии банк попадает в так называемую “картотеку” (в этот черный список-это структура, которая не в состоянии иметь по крайней мере один клиентский платеж), который, по сути, является сигналом к тому, что банк “сделал стойку”. Как правило, регулятор следит за ситуацией пару дней, нередко Банк, заглох на день, выравнивается и продолжает работать нормально. Но на период “индексы”, были введены ограничения на все операции число. Инвесторов это, конечно, никто не уведомляет, чтобы избежать паники клиентов.

Если после время “подачи” банк будет работать снова как часы, то поведение инвестора, который изъяли большое количество времени, никто не будет обращать внимание — это его деньги, он имеет право взять их, когда вы хотите. Но если “щекотливое” следует отзыв лицензии, умный инвестор сразу попадает “под колпак”.

Крупная сумма может понадобиться в любое время — свадьба, хирургии большой купить. А если несколько десятков или сотен инвесторов качнулся в банке сразу “была свадьба”, то АСВ вполне очевидна: кто-то сказал им хороший прогноз. Это называется внутри — использование внутренней, служебной информации, не доступной другим, в личном — в этом случае финансовые интересы. Компетенции в режиме реального времени. Но пока АСВ не делает. Это просто очень агрессивно, желая вернуть средства в исходное положение, дают на счет сумму, которую вы сняли. И теперь для возвращения денег обратно, а иногда и судятся.

Почему АСВ так бесчинствуют? По очень простой причине: чтобы обеспечить равные права всех инвесторов, в том числе и те, кто не имел доступа к инсайдерской информации, такой как большинство. Логика закона о банкротстве: те, кто пошел дальше и взял свои деньги, сделали это за счет других, для расчета которой будет меньше средств.

Второй вариант менее радикален. Его автор занимает время, все свои деньги, и быстро переводит деньги на свои другие счета или счета своих родственников. Итак, за пять миллионов можно распространить на вклады его жены, сына, тещи, так что каждого из них не превышает 1 млн 400 тыс. и попал под возмещение. Этих людей называют “выключатели”. И они, как правило, обусловлено “добрый” сотрудник банка. Продолжение истории здесь: возврат в исходное положение. Один депозит — страхового возмещения.

“Попытаться спасти свои деньги — вполне естественное человеческое желание. Мне всегда жалко “Брейкерс”, — говорит финансовый омбудсмен. — А наказание они понесут потери накоплений превышает 1,4 млн. руб., Я думаю, что это несправедливо. Я бы назвал “Бурун” и наказать сотрудников обанкротившегося банка. Ведь это они, а не клиент сознательно совершают недопустимую операцию”.

Однако мораль остается прежней: чтобы “разделить” вклад изначально, а не постфактум — тогда было бы разумно и законно.

До последней нитки

Представь: гром все-таки прогремел — в банк отозвал лицензию. Что дальше? На языке АСВ называется “страховым случаем”: вкладчиками, выплатить страховое возмещение. Эта процедура делается довольно быстро. Так, в конце прошлого года, средняя дата начала выплат составил 8,8 рабочий день. Власти очень берегут этот механизм, чтобы обеспечить доверие населения к банкам, так что система действительно работает как часы. За все годы существования АСВ не зафиксировано ни одного отказа. Деньги выплачиваются из специального фонда страхования: они не падают с неба, а являются регулярные отчисления от действующих банков на ежеквартальной основе, в зависимости от объема депозитов. Для тех, чьи вклады не превышали 1 млн. 400 руб., Как вы видите, все заканчивается очень быстро и без особых нервов.

Остаются “prevalency”. И они остаются с мертвым банка уже давно, в течение многих лет. И начало Буквы “в суд” на тему “верни мои деньги”. А деньги в действительности не. Записи на счетах и депозитах долго трахал. Банка-банкрота. Этим все сказано: он в закромах пусто.

Дальнейшая процедура состоит в следующем. Через некоторое время (обычно не превышающий шести месяцев) банк был признан банкротом по решению суда, а АСВ начинает выполнять функции конкурсного управляющего — коллективный характер, регулирующие процесс банкротства. Его задача-собрать максимальное количество всем свойство черной овцы в кучу для дальнейших расчетов с инвесторами. Куча назвать “банкротом”. А понятие собственности включает в себя в том числе кредиты, которые выдаются банком. Это к разговору, что не стоит брать в долг у банка, где они держат депозит.

Нежная масса формируется непредсказуемыми темпами с должников банка еще, чтобы вернуть свои долги, чтобы найти автомобилей-оборудования-здания банков и продать их. И они не всегда продаются.

Как только собирается сумма на что-то подобное, он распределяется между “популярной”. Основной принцип заключается в том, что выплаты производятся в соответствии с “замороженной” суммы. Например, если вы почувствовали, что под этот транш будет платить 2%, то вкладчик, чей баланс составляет 400 тысяч рублей, будет получать 8 тысяч рублей, а те, у кого остаток от 100 тыс. до 2 тыс. рублей. И хоть стой, хоть падай!

Частота платежей в процедурах банкротства непредсказуемо: как только менеджер может собрать что-то про “круг” и рассчитана. На практике в начале платить “сало” — и за 20% и 10%. То свойство, что удается найти и реализовать, становится все меньше, а процент расчета снижается — иногда платят меньше, чем 1% от баланса.

Процедура длится до последней нитки, можно взять обанкротить и продать. Когда нить остается — завершена процедура. Расчеты, конечно, прекратить. Они говорят, сколько смогли, столько дали, не обессудьте.

В летописях банкротств российских банков есть несколько случаев, когда я смог рассчитаться со всеми вкладчиками 100%. Но это бывает редко. Напомним, что средний процент жалоб в прошлом году составила, по данным АСВ, меньше половины — 48,7 процента.

Некоторые разочарованные инвесторы пытаются пойти другим путем: обратившись к юристам, которые с большим энтузиазмом (и большой, конечно, награда) для проведения сборник “челобитные”, депутаты в прокуратуру, в суды. Использование этих хлопот никогда не было, активных инвесторов только нести дополнительные расходы.

Жилищная проблема

Несколько лет назад у меня был разговор с соседом по подъезду. Зная о моей профессиональной квалификации, он спрашивает, как система страхования вкладов. Начал рассказывать, и я был эмоционально застрял на “распространенность”: “мне нужно голову на плечах иметь! После всех постов написано: Не держите в банке более миллиона четырехсот! Не создавайте проблему!”. Очень скоро мне пришлось испытывать стыд за свое дидактического пафоса. Как выяснилось, недавно сосед продал квартиру в нашем доме, она и ее семья переехала. Деньги от сделки он, как цивилизованный человек, положил на счет в банке. И на следующий день после продажи квартиры, банк отозвал лицензию. У моего соседа просто физически не хватает времени, чтобы разделить размер страховой части и разместить в разных банках. Надо ли говорить, что шанс вернуть средства в полном объеме он не был вообще. Позже я спросил, какой процент выплаты банком: через четыре года после начала процедуры банкротства, вкладчики,”Распространенность” вернулось около 40% от баланса.

Как уже упоминалось выше, закон о банкротстве не предусматривает исключений для оплаты для любой категории инвесторов, для драмы или чрезвычайных ситуаций.

Но недавно появилась инициатива сделать такое исключение для тех, кто положил на счет деньги от продажи квартиры, или получили наследство. Эти люди большое количество сумки падает, и они не могут разделить его между различными банками. Потолок гарантированного страхования для них будет увеличен до 10 млн рублей.

“Это очень разумный шаг: потери “жилищных денег” — большая беда и большой скандал, подрывающий доверие к финансовой системе страны. Защита этих средств на верхней части прозрачного цивилизованного стимул для безналичных платежей при приобретении жилья”, — сказал Павел Медведев.

Инициативу поддержала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Соответствующий законопроект уже готовится в недрах Государственной Думы. Здесь, конечно, оставляет открытым вопрос об источнике средств для выплаты повышенной страховки. Массового банкротства банков в последние пять лет бомбили страхового фонда АСВ: с 2015 года агентство выплачивает вкладчикам за счет кредитов, которые он предоставляет в Банк России. Но, как председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, для предложенных целей “можно продлить кредитную линию”. Известно, что руководство страны высоко оценивает стабилизирующее действие страхования вкладов и, видимо, будет готово пойти на увеличение расходов.

КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ ДЕНЬГИ В БАНКЕ-БАНКРОТЕ

Омбудсмен советы финансовых Павел Медведев

✔ Убедитесь в том, что один банк у вас никогда не было (вместе с положениями договора процентов) более чем за 1 млн. 400 тыс. рублей.

✔ Не нужно брать кредит в банке, где у вас депозит. В случае банкротства, если оплата вашей страховой из вашего депозита вычтут твой долг.

✔ Если ваш банк обанкротился и Вы были “распространенности” — не тратьте время и деньги на так называемые юристы: они не помогут вам вернуть свои деньги в размере свыше 1,4 млн. рублей., и только привести к дополнительным расходам. Все, что инвестор остается после банкротства банка — дождаться информации о том, что будет в банке для души: деньги за “распространенности” будут разделены в соответствии с собранными по антикризисным управляющим в деле о банкротстве.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*